伴隨著消費觀念的逐漸轉變，以及消費金融的日益普及，分期已成為許多消費者的日常選擇之一。站在用戶的立場上，不同年齡、收入的群體有什么樣的分期偏好，更易受到什么樣的營銷方式驅動？在不同平臺上有什么樣的分期行為？而從金融機構的視角出發，作為貢獻收入的重要業務之一，如何平衡穩健的風控策略和創新靈活的服務，如何優化產品設計，進一步提升服務質量，是值得長期關注的議題。

　　我們將深入探討用戶的分期意愿、分期頻率，以及在銀行、互聯網金融平臺、持牌消費金融公司等不同平臺的分期行為差異，為業界人士提供參考。

　　金融數字化發展聯盟發布的《2025消費金融數字化轉型主題調研報告》顯示，82.4%的用戶有辦理分期的潛在意愿，僅有17.6%的用戶無論如何都不考慮分期。從辦理分期的驅動因素來看，用戶選擇分期的首要動因是“分期優惠，息費劃算，免息分期”（28.2%），其次是“大額資金壓力，一次性拿出困難”（26.2%），第三是當手上資金有其他用途時，會考慮辦理分期，對資金進行合理規劃（24.5%）。

　　分不同年齡客群來看，18-28歲年輕客群“即時滿足”的消費更強烈，因當下錢不夠但想先享受而選擇分期的比例高于其他客群；29-35歲客群因剛性支出（當月賬單金額高25.2%）而分期的比例較高；50歲以上客群對于價格敏感度高，易受優惠驅動，因優惠（33.2%）而選擇分期的比例較為突出。

　　具體到收入維度，20000元及以上高收入客群，對“資金可作其他用途”（30.3%）和“高額度滿足需求”（29.3%）的認同度更高，其分期行為更多是“主動型”的財務規劃和資源優化，同時他們也關注“分期優惠”（28.2%），重視分期成本優化。

　　對于偏好的分期產品辦理營銷方式，“付款時發現可免息分期”（25.1%）位居首位，這表明將分期選項無縫嵌入到用戶的核心支付流程中，在最恰當的決策時刻進行提示，是最高效的轉化策略；此外，“提供利率或利息折扣券”（24.7%）和“辦理分期送禮品/積分/代金券等”（24.2%）等直接經濟利益也是驅動辦理分期的有效營銷方式。值得關注的是，“給予專屬分期額度，不占用固定額度”（22.8%）占比也較為突出。

　　分年齡來看，50歲及以上客群對“付款免息”（27.9%）、“利率折扣”（28.3%）、“分期送禮品/積分”（26.6%）等“實用型優惠”敏感度顯著高于其他年齡段；29-35歲客群更習慣在App內主動發現和辦理業務，他們對“手機銀行/信用卡APP看到分期優惠”（25.0%）和“付款時發現可便捷辦理分期”（23.2%）的選擇占比較高。18-21歲客群對“微信分期優惠”（23.4%）、“營銷活動反感”（21.7%）占比突出，體現其依賴社交渠道觸達，但對過度營銷容忍度低。

　　綜合來看，超80%用戶表現出辦理信用卡分期的潛在意愿，這為銀行提供了一個顯著的增長機會。首要動因是“分期優惠，息費劃算，免息分期”，表明用戶對成本效益的高度關注。

　　針對不同年齡層的特點，銀行可制定精細化營銷策略。對于追求即時滿足的年輕人，可通過社交媒體渠道推廣靈活分期選項，同時避免過度營銷以免引起反感。面向有固定支出需求的中年客群，提升手機銀行或信用卡APP內分期服務的便捷性和透明度至關重要。針對價格敏感的年長客群，推出具有吸引力的分期優惠、利率折扣及獎勵等措施能有效刺激其辦理分期業務。

　　考慮到高收入客群注重資金優化配置的需求，銀行可設計專屬高額度分期產品，結合個性化理財建議，助力其實現財務資源的最佳利用。

　　本次調研顯示，46.4%的用戶在一年內辦理過分期。從類型來看，辦理過支付/購物分期產品（交易分期）的用戶比例最高，占比達39.8%，其次為賬單分期，辦理過的用戶占比38.0%。此外，另有22%的用戶有過使用最低還款額功能的情況，即當期未全額還款。

　　近一年用戶辦理信用支付產品分期業務的平均次數為1.82次。18-35歲客群平均一年內辦理過分期的次數均高于整體；月收入在12000-15000元以及20000元及以上的客群，平均辦理過分期的次數也超過整體。

　　本次調研中，在分期用戶中，61.1%的用戶一年內辦理過2次及以上的分期業務。分年齡來看，在18-21歲和22-28歲客群中，辦理2次及以上分期的用戶比例分別高達66.7%和66.2%，值得說明的是，此部分客群、特別是18-21歲客群，并非信用卡的主要客群，結合分期經歷、收入情況等多維度表現來看，該類客群中已使用消費金融產品的用戶有可能存在較大的資金缺口，信用風險情況可能值得關注。

　　24.1%的用戶在一年內辦理過免息分期。其中辦理互聯網金融產品免息分期的用戶比例為31.9%，顯著高于銀行產品（22.3%）和持牌消金公司產品（14.8%）。互聯網金融平臺依托于電商、本地生活等高頻消費場景，以“免息分期優惠”觸達用戶、搶占交易、留存規模，策略相對激進。

　　從分期類型來看，近一年內辦理的支付/購物分期（交易分期）免息分期的用戶占比最高，為27.1%。無論是支付/購物分期（交易分期）還是賬單分期，均有超過二成用戶的利率落在3%-5%，這與當前銀行加大分期優惠營銷投放、搶奪市場直接關聯。

　　在非免息的分期行為中，銀行用戶的平均利率為7.68%，其中在最低利率區間（3%-5%）占比高達42.3%；互聯網金融平臺用戶的平均利率為8.37%，在5%-10%區間占比最高（37.4%）；持牌消費金融公司用戶的平均利率最高，為9.16%，其中5.3%的用戶利率在18%以上。整體來看，銀行在保持較低利率的同時，還需關注其他因素如便捷性、審批速度及靈活性。

　　分不同年齡來看，18-21歲年輕客群3%-5%低利率占比達45.9%，但10%以上的利率區間也占比較高。50歲以上客群3%-5%低利率占比最高。隨著收入水平提升，用戶對中高利率的容忍度在一定程度上也隨之上升，如月收入20000元以上人群，3%-5%占比最低，0%-15%、15%-18%等中高利率占比偏高，這可能代表此類客群對利率之外的因素更為關注，如便捷度、還款是否靈活等。

　　分期金額方面，銀行的分期用戶中，52.3%的用戶分期金額在1萬元以上；互聯網金融平臺的分期用戶中，36.4%的用戶分期金額在1萬元以上，較銀行用戶低15.9個百分點；持牌消費金融公司的分期用戶中，27.1%的用戶分期金額在1萬元以上，較銀行用戶低25.2個百分點。銀行在處理較大額分期需求方面占據優勢地位，而非銀機構則更側重于滿足小額分期需求。銀行可利用這一特點，進一步優化針對大額分期的產品設計和服務流程，例如提供更加靈活的還款期限、更具競爭力的利率或額外的客戶獎勵，吸引更多高凈值客戶。

　　從年齡維度來看，18-28歲年輕客群以小額分期為主導，分期金額在1萬元以內的在七成左右；36-49歲客群則在3-5萬元區間的占比較高。從收入維度來看，隨著收入提升，分期金額1-3萬元的占比提升；收入超出20000元后，該群體在5萬元以上超大額分期的比例（11.9%）明顯超出其他客群，反映高收入用戶可能將分期作為一種靈活的財務工具和低成本融資渠道。

　　分期期數方面，整體來看，10-12期的分期期限以32.2%的占比成為最受歡迎的選擇。其中，互聯網金融平臺的用戶6期及以內分期占比更高（56.2%）；銀行用戶中，中長期占比更高；持牌消金公司用戶分期期間以中短期為主，4-6期占比最高（33.7%）。銀行可著重推廣其信用卡產品的中長期分期服務，特別是針對那些尋求穩定現金流管理和靈活財務規劃的客戶。

　　從年齡維度來看，18-21歲客群更傾向于選擇短期分期，4-6期分期占比最高；22-28歲客群在1-3期和10-12期上均呈現較高比例；29-35歲和36-49歲客群中選擇10-12期的比例最高。從收入維度來看，低收入客群（月收入＜8000元）的核心訴求是短期內的現金流周轉；當月收入超過12,000元后，用戶對10-12期的偏好出現躍升式增長，高收入用戶不再將分期視為“無奈之舉”，可能將其作為一種主動的財務規劃工具。

　　整體來看，銀行可針對不同客群針對性地優化信用卡分期產品和服務。對于頻繁、小額、傾向短期周轉的年輕客群，可通過提供靈活、低門檻的分期選項來滿足他們的即時消費需求，同時注意評估和控制潛在的風險。針對各方面指標相對穩定和均衡的中青年群體，提供長期、大額分期方AC米蘭官網案，滿足其多樣化的需求。

　　針對高收入、高凈值客群，可設計更為個性化的分期方案，如專屬額度、優惠利率等，以吸引其進行更多次數的分期消費，有效促進業務收入提升。

　　為致力于行業發展，呈現消費金融行業發展現狀，洞察變化趨勢，金融數字化發展聯盟自2020年起，已連續六年發起消費金融數字化轉型專題調研。本年度，我們特別聚焦信用卡用戶體驗痛點、信用卡用戶認知、信用卡在銀行業務中的定位、以及信用卡與互聯網金融產品對比等方面。

　　《2025消費金融數字化轉型主題調研報告》已正式發布，我們將圍繞報告中的關鍵發現，結合業務實踐，推出系列解讀文章，以供業界參考。本篇為系列文章的第三篇。更多《2025消費金融數字化轉型主題調研報告》內容解讀系列文章，敬請關注“銀數觀卡”微信公眾號。

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