近日，一張廣西河池市天峨農(nóng)村商業(yè)銀行“續(xù)保貸”的宣傳單在網(wǎng)絡(luò)傳播，引發(fā)關(guān)注。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，“續(xù)保貸”是政府和銀行的合作項(xiàng)目，符合條件的居民通過貸款繳納社保，到達(dá)退休年齡之后，用部分養(yǎng)老金償還貸款。

　　9月4日，為幫扶以個(gè)人身份參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的靈活就業(yè)人員中，暫時(shí)存在繳費(fèi)困難的人員持續(xù)繳費(fèi)，保障在達(dá)到法定退休年齡時(shí)能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇，進(jìn)一步織密社會(huì)保障安全網(wǎng)，重慶市多部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“渝保貸”惠民行動(dòng)的通知》。

　　尚未滿足社保最低繳費(fèi)年限但無(wú)力續(xù)繳，想延長(zhǎng)繳費(fèi)年限但資金緊張，都可以申請(qǐng)貸款。貸款交社保可行嗎？

　　根據(jù)網(wǎng)上流傳的“續(xù)保貸”產(chǎn)品宣傳頁(yè)，該產(chǎn)品面向群體為靈活就業(yè)困難人員、城鄉(xiāng)生活困難居民，貸款額度最高為8萬(wàn)元，貸款利率為3.00%，最長(zhǎng)貸款期可達(dá)10年。領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇之月起為貸款償還期，償還期按不低于領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇65%—80%的比例按月償還貸款本息。

　　據(jù)悉，2023年9月，河池市多部門共同下發(fā)《關(guān)于印發(fā)河池市基本養(yǎng)老保險(xiǎn)續(xù)保貸項(xiàng)目實(shí)施方案（試行）的通知》。微信公眾號(hào)“河池人社”9月9日發(fā)文稱，自2023年6月以來(lái)，河池市持續(xù)推動(dòng)“社保+銀行”基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“續(xù)保貸”項(xiàng)目，目前已成功發(fā)放“續(xù)保貸”2159人560.30萬(wàn)元。

　　“渝保貸”則是針對(duì)具有重慶市戶籍，當(dāng)前以個(gè)人身份參加企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)但暫時(shí)存在繳費(fèi)困難、符合商業(yè)銀行貸款相關(guān)規(guī)定的參保人員，貸款對(duì)象由商業(yè)銀行結(jié)合申請(qǐng)人企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶金額、繳費(fèi)年限、個(gè)人征信等情況審核確定。試點(diǎn)期間及工作啟動(dòng)初期，一般為距離法定退休年齡5年以內(nèi)、繳費(fèi)達(dá)到10年以上的靈活就業(yè)人員。

　　不管是“續(xù)保貸”，還是“渝保貸”，借款人在貸款繳納社保期間可不償還貸款，自領(lǐng)取基本養(yǎng)老金當(dāng)月起償還貸款。

　　公開信息顯示，近年來(lái)，吉林、安徽、江西、江蘇等多地均曾出臺(tái)相關(guān)政策。2009年，成都市社保局和成都銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于我市城鎮(zhèn)低收入個(gè)體參保人員貸款繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)有關(guān)問題的通知》，明確規(guī)定可以通過貸款方式，讓城鎮(zhèn)低收入人員參加養(yǎng)老保險(xiǎn)，解決他們由于經(jīng)濟(jì)困難不能持續(xù)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的問題；2018年，焦作市出臺(tái)了《焦作市企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人員助保貸款實(shí)施辦法（試行）》及實(shí)施細(xì)則；南昌人社部門針對(duì)困難群體推出助保貸款“免申即享”政策；無(wú)錫社保在省內(nèi)首創(chuàng)“貼息續(xù)保”政策，保障本地戶籍大齡困難斷保人員“零壓免息”續(xù)保……

　　貸款交社保，除常規(guī)產(chǎn)品外，還有一些個(gè)性化產(chǎn)品出現(xiàn)。今年5月，湖南會(huì)同農(nóng)商銀行成功發(fā)放了首筆“養(yǎng)老貸”貸款。該產(chǎn)品專為達(dá)到城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇領(lǐng)取年齡但繳費(fèi)年限不足的參保人設(shè)計(jì)，旨在通過簡(jiǎn)便快捷的貸款流程，一次性補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，確保老年人能夠享受到更高水平的養(yǎng)老保障。

　　貸款交社保是一種創(chuàng)新嘗試，也是保險(xiǎn)公司豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品、增強(qiáng)老年群體金融獲得感的探索，為因經(jīng)濟(jì)困難面臨社保斷繳、繳納檔次低的老年人提供了新的解決方案。減輕居民經(jīng)濟(jì)壓力的同時(shí)，也增加了未來(lái)獲得穩(wěn)定收入人群的比例。

　　“（社保）以前繳納的是最低檔，想在退休前提檔并補(bǔ)繳，這樣退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金多一些。但一次性要補(bǔ)繳9萬(wàn)多元，我現(xiàn)在沒有這么多現(xiàn)金。”還有兩年就到退休年齡的周先生表示，如果省會(huì)也有這樣的貸款，他會(huì)考慮辦理。

　　據(jù)媒體報(bào)道，湖南會(huì)同農(nóng)商銀行“養(yǎng)老貸”幫助一居民繳費(fèi)檔次從原來(lái)的100元提升至500元，預(yù)計(jì)未來(lái)每年可額外增加養(yǎng)老金收入1500余元。

　　此外，該類產(chǎn)品都是在領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)才開始按照貸款協(xié)議約定的方式還款，多委托社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)每月從其領(lǐng)取的養(yǎng)老金中扣除部分資金償還貸款。違約可能性較小，降低了銀行風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過，也有一些人士質(zhì)疑該類產(chǎn)品的意義。“需要貸款交社保的人一般養(yǎng)老金都不高，這也意味著在退休后的前幾年，養(yǎng)老金扣除還款額之后可能所剩無(wú)多。”一位不愿具名的專業(yè)人士說(shuō)。在他看來(lái)，本是旨在提高老年人退休福利的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，應(yīng)該是切實(shí)增加退休收入保障而不是增加其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　專家提醒，此類產(chǎn)品需要貸款人結(jié)合自身情況認(rèn)真考慮貸款金額、期限、利率等因素，確保退休后的生活質(zhì)量不受影響，審慎決定。