現如今，購車模式越來越多樣化，但客戶最終會選擇哪種購車方式，還是取決于客戶的資金情況和消費觀念。今天小編帶大家熟悉一下分期購車常見的方案，讓你正確的選擇適合自己的分期購車方案？

　　你需要一臺洗衣機。有家商店正出售這種洗衣機，但你發現你不夠錢一次性去買那臺洗衣機。這時你看到我很有錢，于是你跟我簽融資租賃合同，讓我買下來那臺洗衣機，然后再租給你。你只需要分期給我租金，就可以一直使用那臺洗衣機了。當我們的租賃期滿之后，事先有約定好的話，一般你只要按這個用過的洗衣機的殘值給錢，就能得到這臺洗衣機的所有權。如果沒有約定，那這臺洗衣機就歸我。

　　你需要錢花。你發現你擁有一臺很好的洗衣機。我仍然是那個很有錢的人。于是你把洗衣機賣給我，我給你一大筆錢，然后你和我簽融資租賃合同，我再把洗衣機租回給你。洗衣機你繼續留著用，但是要分期付租金給我（以上的賣和租并沒有先后順序，實物也并沒有實質轉移）。租賃期到了之后，洗衣機我再賣回給你或者我收過來。

　　融資租賃是指實質上轉移了與資產所有權有關的全部風險和報酬的租賃。其所有權最終可能轉移，也可能不轉移。

　　2）承租人有購買租賃資產的選擇權，所訂立的購買價款預計將遠低于行使選擇權時租賃資產的公允價值，因而在租賃開始日就可以合理確定承租人將會行使這種選擇權。

　　3）即使資產的所有權不轉移，但租賃期占租賃資產使用壽命的大部分（大部分通常解釋為等于或大于75%）。

　　4）承租人在租賃開始日的最低租賃付款額現值，幾乎相當于租賃開始日租賃資產公允價值；出租人在租賃開始日的最低租賃收款額現值，幾乎相當于租賃開始日租賃資產公允價值（幾乎相當于通常解釋為等于或大于90%）。

　　1）傳統租賃以承租人租賃使用物件的時間計算租金，而融資租賃以承租人占用融資成本的時間計算租金

　　如果是經營租賃，實質上我是將我擁有的一件物品（洗衣機）出租給你，可能在租之前我就擁有了這個洗衣機，只是不想用了就租給你用賺回點閑置成本；也可能是我一直就從事洗衣機租賃的業務，買了一堆洗衣機只為租出去賺錢……但不管怎樣，我實質就是想靠“租物品”來賺錢，而你實質是想要以租的方式取得你想要的資產。其中租金是根據你占用我這個洗衣機的時間來計算的。

　　而融資租賃實質上是我“借錢”給你，其實要買什么你說了算，我只是幫你用這個錢買了一個洗衣機之后租給你用。你分期還我的租金實質上是占用了我給你融資的成本加利息，租金的計算是以你占有我資金（買洗衣機的錢）為基礎，根據我們所約定的利率和你所占用的時間為依據計算的。

　　2）經營租賃中，出租人不僅要向承租人提供設備的使用權，還要向承租人提供設備的保養、保險、維修和其他專門性技術服務；融資租賃中的出租人不需要提供這個服務。

　　經營租賃中，作為出租人的我，轉移了洗衣機的使用權給你，同時我還要承擔對洗衣機的保養、保險、維修等義務，哪天洗衣機壞了，我是有責任去維修的。

　　但是融資租賃業務中，雖然洗衣機所有權是我的，但我是按著你的要求去買你要租的洗衣機，因此我對它的好壞不負有責任，也不需要承擔維修義務。我只要保證這個東西交到你手中，你占有使用權就可以了。

　　最主要的區別：分期付款你是獲得了所有權的，但融資租賃的所有權還是在出租人手里，你獲得的只是使用權。

　　分期付款是你跟商店商量好把洗衣機賣給你，你只要分期把錢給商店，這個洗衣機就歸你了。這時你不單擁有使用權，你還是擁有這個洗衣機的所有權的。

　　但是融資租賃中，雖然我也是想賣洗衣機給你，也是希望你壓力不要那么大可以分期給我錢，但是我怕你拿走洗衣機以后卻不還我錢了啊。所以我就留住這個所有權，再“假裝”以租的名義給你用，等你把錢都還完了，再轉移所有權；一旦你還不起錢我還是這個洗衣機的所有者，可以把洗衣機要回來彌補損失。

　　抵押貸款，你需要錢花，你手上有一臺叼炸天的洗衣機，于是你找到銀行，讓銀行借錢給你，作為擔保，你把洗衣機抵押給銀行，還不起債的時候，銀行有權利把你的洗衣機賣了抵債。此時洗衣機的所有權還是你的，你和銀行只是一個債務關系，銀行得到的只是洗衣機的抵押權。

　　售后回租，見上文概念解釋，總之就是，你直接把洗衣機賣給了融資租賃公司獲得了資金，轉移了所有權。

　　以上的所有比較，細究還有很多的不同點，我僅列舉幾條用以強化對概念的理解，其余的不同點請由大家自行查找。

　　通過上述描述，可以看出融資租賃基本的特征是怎樣的了。多說兩句，雖然前面的例子一再提到融資租賃公司就是滿足你融資的資金提供方，其實融資租賃公司的資金一般都不是自有資金，而是會另外去找更多的融資渠道來支持這個業務。目前，我國融資租賃企業的資金絕大部分來源于銀行借款。由于該業務有實際價值的資產，又有穩定的現金流（租金），未來再結合其他的業務其實可以打通多種融資渠道的，比如與銀行的通道業務結合、保理、信托、險資、資產證券化等等，當然這是后話了。

　　講這點題外話是因為還有很多人搞不清楚金融租賃和融資租賃的區別，其實在國內，以上兩類公司都是經營融資租賃業務，只是公司類型不同，這里簡單講下。

　　按公司性質分，我國融資租賃企業分三類（數據來源：商務部《2015年中國融資租賃業發展報告》）：

　　1、金融租賃企業：指經銀監會批準，以經營融資租賃業務為主的非銀行金融機構。受銀監會監管，具體規定按照《金融租賃公司管理辦法》。此類企業多是銀行背景，股東資金優勢明顯，數量不多，截至2015年底共49家，但是業務規模龐大，在租賃業務中占據近一半的市場份額。

　　2、外資融資租賃公司：是指由外商投資的融資租賃公司。受商務部監管，具體規定參照《外商投資租賃業管理辦法》。因融資渠道相對多元化，資金實力較為雄厚，業務能力較強，且企業的數量最多，數量占比超過90%。

　　3、內資融資租賃公司：是指內資試點的融資租賃公司。受商務部監管，具體規定參照《融資租賃企業監督管理辦法》。

　　1、銀行系租賃公司。以國銀金融租賃、工銀金融租賃等為代表，其特點是對銀行的依賴性較強，業務項目來源于銀行內部推薦，客戶定位于國有大中型企業，業務集中于飛機、基礎設施等大資產、低收益的大型設備領域，業務類型以回租賃為主。

　　2、廠商系租賃公司。以中聯重科、西門子、卡特彼勒租賃等為代表，其客戶絕大部分集中于設備廠商的自有客戶，租賃對象一般為廠商自身設備，以直租賃交易結構為主。實際上是股東從事租賃服務的一個負債、投資、營銷和資產管理的平臺。

　　3、獨立第三方租賃公司。以遠東宏信、華融租賃為代表，他們為客戶提供包括直租賃、回租賃等在內的、量身定制的金融及財務解決方案，滿足客戶的多元化、差異化的服務需求。

　　你需要購置的東西壽命長、價格比較貴（大型機械設備等）；你們公司短期資金壓力比較大，能使用的資金規模小，想獲得借款的資信和擔保的要求又比較高（中小型企業）。這時沒有辦法一次性完成購置的需要，就可以以融資租賃的方式得到滿足了（當然，利率也可能就會高于一般的銀行信貸）。

　　手續：需要提供戶口本、房產證等資料，通常還需以房屋做抵押，并找擔保公司擔保，繳納保證金及手續費。

　　首付：一般首付款為車價的30%，貸款年限一般為3年，需繳納車價10%左右的保證金及相關手續費。

　　手續：不需貸款購車者提供任何擔保，只要有固定職業和居所、穩定的收入及還款能力，個人信用良好即可。

　　首付：首付比例低，貸款時間長。首付最低為車價的20%，最長年限為5年，不用繳納抵押費。

　　公司：上汽通用汽車金融、大眾金融、東風汽車金融、奔馳金融、福特金融和豐田金融。

　　手續：需提供所購車輛抵押擔保。申請人應有穩定的職業、居所和還款來源，良好的信用記錄等。

　　信用卡分期購車是銀行機構推出的一種信用卡分期業務。持卡人可申請的信用額度為2萬-20萬；分期有12個月，24個月，36個月三類；信用分期購車不存在貸款利率，銀行只收取手續費，不同分期的手續費率各有不同。

　　融資租賃是一種依托現金分期付款的方式，在此基礎之上引入出租服務中所有權和使用權分離的特性，租賃結束后將所有權轉移給承租人的現代營銷方式。

　　首付：首付比例低，貸款時間長。甚至可以0首付，期限通常為3-4年，不用繳納抵押費。

　　利率：融資租賃公司根據不同客戶及車型的情況定制不同的利率方案。通常比銀行高些，但是部分車型有廠家支持政策，可達到市場最低價。

　　產權：分直租及回租兩種方式。直租模式汽車產權為融資租賃公司所有，租賃期滿過戶。

　　以租代購屬于汽車融資租賃中的直租模式。如當前市面上的一些提供以租代購業務的公司，提供身份證、駕駛證和銀行卡即可申請辦理以租代購，不需要工作證明、房產證等繁雜資料，門檻非常低，甚至不看個人征信。

　　消費者在通過風控審核之后，公司采購消費者指定的某款新車，并給車輛繳稅、投保、上租賃公司的牌照，搞定一系列購車流程后，將車輛以租賃的形式交給消費者使用。而消費者只需支付一定的首付即可提車，然后每月還月供，供完之后車輛過戶到消費者名下。此外，這筆車貸并不會計入消費者的負債。

　　門檻低：在銀行辦理過車貸的人都知道，銀行車貸的門檻較高、審批嚴格，經常需要提供大量的資料，甚至還需抵押。而通過以租代購買車，則沒有這么多的要求，客戶只需要提供身份證、駕駛證、信用卡即可，其他資料酌情補充。

　　手續便捷：以租代購公司提供汽車保險費、上牌費、購置稅等一條龍服務，省去了個人在購車管車上的繁瑣。

　　比普通貸款購車支出少：以租代購同普通貸款購車相比，客戶每個月的支出要少得多，而且可根據客戶情況，做靈活的還款安排。

　　服務周到，享優惠折扣：客戶對以租代購的車輛不滿意時，可隨時退租，更換新車或選擇滿意的車輛。對車輛日常的維護、保養等，到指定地點可享受低于市場價的折扣。

　　辦理貸款困難的客戶：辦理銀行或汽車金融公司貸款時，需提供房產證明、工作單位、收入證明等文件，手續比較繁瑣。最重要的是需要提供個人征信報告，有些客戶由于個人失誤，導致個人征信出現問題，最終被銀行拒絕。而選擇以租代購方案購車手續較便捷，只要通過審核和評估，即可提車。

　　嫌辦理分期付款手續麻煩的客戶：客戶可以提供較完整的征信報告，但由于辦理銀行或汽車金融公司貸款時，需提交各種繁瑣的證明文件，甚至有時需要以第三方擔保或作為抵押物，以及申請難度較大、門檻高等原因，客戶一般會采取以租代購的方案進行購車。

　　嫌首付太高的客戶：一般來說，在銀行或汽車金融公司貸款購車時，需要付30%-50%的首付款，還不包括保險費、上牌、購置稅等，這樣對于資金不足的客戶來說壓力很大。而選擇以租代購的方案進行購車時，負擔較小，減少了保險費、保養費、購置稅等繁瑣的費用，對以后愛車的年檢、保養等也省心很多。

　　公司提供車補的客戶：目前，有些公司為了留住人才，在福利待遇上下功夫，為公司員工提供交通補貼便是其中之一。客戶可利用公司交通補助進行租車，租用一年到兩年后，這輛車便可以過戶到客戶名下，這是一個很不錯的購車方案。